ActivoBank e Banco CTT são os únicos bancos que nunca cobram aos seus clientes pelos serviços mais básicos, como revelou o Observador no início de março. São, por isso, os candidatos naturais a receberem a conta bancária do seu condomínio, certo? Errado, porque apenas aceitam clientes particulares. Os condomínios são entidades coletivas e, por isso, os elementos dos preçários não são os mesmos dos identificados para particulares.

As despesas dos condomínios com a banca têm subido. A Caixa Geral de Depósitos cobra agora 10,40 euros por mês aos condomínios menos capitalizados, aqueles que têm menos de 2.500 euros à ordem. Em simultâneo, os bancos têm vindo a cortar a remuneração dos depósitos que os condóminos podem contratar. O Santander Totta, que, entre os maiores, é um dos que mais paga na conta de poupança-condomínio, cortou recentemente a taxa de juro anual de 0,125% para 0,075%.

O resultado de custos elevados e remunerações baixas da banca é forçosamente penalizador para as contas dos condomínios, mesmo quando o património já é substancial. O cofre não é alternativa: os condomínios são obrigados por lei a ter uma conta bancária. Por isso, marque uma reunião extraordinária de condóminos: está na hora de mudar de banco. Na instituição certa, conseguirá passar de prejuízos para lucros bancários ao fim do ano.

Uma referência que está em Angra do Heroísmo

Se o seu condomínio está localizado na ilha de São Miguel ou no grupo central do arquipélago dos Açores, então não tenha dúvidas: visite um dos balcões da Caixa Económica da Misericórdia de Angra do Heroísmo (CEMAH) para abrir conta. Tem a conta para condomínios mais acessível (a partir de 50 euros), não tem comissão de manutenção (desde que registe uma operação por ano, pelo menos), as transferências interbancárias através do serviço de banca eletrónica são gratuitas (mesmo ao balcão custam 2,50 euros, o valor mais baixo da banca portuguesa), o custo dos cheques é quase imbatível (41 cêntimos cada) e o cartão bancário é um dos mais económicos (custa 10,40 euros por ano). Adicionalmente, a CEMAH oferece as taxas de juro mais altas aos condomínios: a conta de poupança tem uma taxa de juro anual de 0,6% e um depósito a prazo a um ano rende 0,75%.

A CEMAH é a referência dos condóminos para abrir uma conta bancária. A caixa açoriana, que pertence à Santa Casa da Misericórdia de Angra do Heroísmo, não é, no entanto, a única a isentar sempre os condomínios de custos de manutenção. Há outras cinco instituições que também o fazem, oferecendo vários meios para fazer pagamentos, incluindo transferências bancárias e pagamentos pela Internet, a via em que os condomínios mais economizam.

Embora os preçários dos restantes bancos prevejam cobrar comissões de manutenção — o Deutsche Bank, por exemplo, cobra 17 cêntimos por dia, o que soma 62,05 euros num ano comum —, os condomínios mais ricos conseguem esquivar-se desse encargo na maioria dos bancos. O Crédito Agrícola tem o mínimo para conseguir a isenção mais elevado: um património financeiro superior a 15 mil euros. O Millennium bcp tem o mais baixo: saldo médio à ordem de 500 euros. Há, todavia, bancos que cobram sempre qualquer coisa: Banco BPI, Banco Popular, Bankinter, Deutsche Bank e Novo Banco.

No entanto, o custo de manutenção da conta bancária não deve ser o único critério para eleger a instituição financeira. Os condomínios têm encargos — limpeza, eletricidade, obras, por exemplo — e, logo, necessitam de meios de pagamento. Além disso, precisam de aplicar a prazo as poupanças, nem que seja o fundo comum de reserva, que é obrigatório por lei. O Observador analisou as comissões e a taxas de juro de todos os bancos para aconselhar as instituições mais interessantes para a maioria dos condomínios.

Todas as contas bancárias dos condomínios estão garantidas até 100 mil euros pelo Fundo de Garantia de Depósitos ou pelo Fundo de Garantia do Crédito Agrícola Mútuo. Caso os depósitos fiquem indisponíveis, um desses fundos é acionado para compensar os depositantes.

Condomínio em arranque: evite o cartão e os cheques

Não é fácil criar a primeira conta bancária para o condomínio, porque os bancos exigem, em média, mil euros para abrir a conta. Além disso, mesmo que já tenha mil euros, a comissão de manutenção é tendencialmente mais penalizadora para quem tem menos dinheiro.

Os condomínios mais pequenos devem preocupar-se essencialmente com a comissão de manutenção e com os encargos por transferências interbancárias. Sempre que puderem, devem optar por aderir aos débitos diretos e fazer pagamentos por referência Multibanco através dos serviços de banca eletrónica.

Se for possível evitar, os administradores do condomínio não devem contratar um cartão de débito nem encomendar cheques: os cartões custam normalmente cerca de 12 euros por ano, o equivalente a 24 transferências interbancárias, e o custo unitário dos cheques tende a ser mais elevado do que cada transferências via Internet. Para contornar o cartão e os cheques, o condomínio pode precisar de uma caixa de despesas correntes mais recheada para fazer os pagamentos de montante mais baixo.

Há, contudo, exceções. Um condomínio cliente de Abanca, a sucursal portuguesa da instituição galega, que planeie fazer mais de 11 transferências por ano deve contratar o cartão Visa Electron: essas transferências, que não custam nada na rede Multibanco qualquer que seja o banco, somam uma comissão equivalente à anuidade do cartão.

Os condomínios mais recentes, que são necessariamente pequenos, aspiram a serem maiores. Na escolha do melhor banco, os administradores não devem esquecer que acumularão património no futuro. Por isso, devem ter atenção às melhores instituições para aplicar as poupanças.

Condomínios com poupança: isenção ainda é importante

É quando os condóminos começam a acumular alguns milhares de euros que os condomínios começam a converter eventuais prejuízos bancários em lucros. Apesar de as taxas de juro estarem em mínimos, ainda é possível contabilizar anualmente uma dezena de euros ou mais de lucro com cinco mil euros num depósito a prazo.

A CEMAH é imbatível: a taxa anual bruta de 0,75% do depósito a prazo gera 30 euros ao fim de um ano a um condomínio açoriano que aplique cinco mil euros — sem lhe cobrar custos além da anuidade do cartão de débito e encargos com cheques, eventualmente.

Para os condomínios não açorianos, o Banco Invest, o Banco Privado Atlântico Europa e o Banco BIC (que isenta da comissão de manutenção quando o património ultrapassa 2.500 euros) têm as melhores soluções. Os administradores conseguem taxa anuais brutas de 0,5%, pelo menos, para os 5.000 euros, o que resulta num juro anual líquido de 18,75 euros.

Condomínios mais ricos: taxas são cruciais

A partir de dez mil euros de poupanças, as taxas de juro pagas pelas aplicações dos condomínios são o mais importante na decisão dos administradores, desde que se garanta que não se opta por uma das contas com os custos de manutenção mais elevados. (O Bankinter é o principal banco a evitar: a sua proposta para condomínios custa anualmente 184,50 euros; inclui transferências ilimitadas, cartão de débito, cartão de crédito e uma centena de cheques por ano.)

CEMAH, Atlântico Europa, Banco BIC e Banco Invest mantêm-se como as instituições mais económicas, às quais se junta o Montepio.

Se, enquanto administrador, for ao Montepio à procura de poiso para as poupanças do seu condomínio, é provável que lhe proponham a Solução Montepio Condomínio: por um valor mensal entre 2,08 euros e 6,24 euros, este produto inclui um cartão de débito e 3o cheques por ano. Para os condomínios com patrimónios acima de cinco mil euros, dificilmente valerá a pena, porque pelo equivalente ao custo anual dessa solução é possível adquirir um cartão de débito, encomendar 20 cheques ou efetuar 24 transferências interbancárias, pelo menos.

Use a nossa calculadora de juros de depósitos, em baixo, para perceber que a escolha do banco certo é decisiva para aumentar o património do condomínio. Ao optar pela CEMAH em vez da Caixa Geral de Depósitos, por exemplo, o pé-de-meia do condomínio aumenta mais cerca de 50 euros por ano por cada 10 mil euros aplicados, usando os melhores depósitos a 12 meses destas instituições como referência (TANB de 0,75% vs. 0,10%).