Dia de falar de finanças pessoais, como é habitual a esta hora, neste dia da semana, conosco está a Rosário Moreira, diretora do Digital MBA e do MBA Executivo da Porto Business School. É também professora na Faculdade de Economia do Porto e, portanto, é com ela que servimos um café e a conta. Olá, Rosário, bem-vinda.

Olá, Ana.

Ora viva.

Como está, João?

Tudo bem? Tudo.

Hoje estava aqui tentada a falar sobre o Natal.

Uma outra hipótese, não é?

E de como se pode poupar nas compras e na preparação das festas, mas resisti à tentação.

Boa.

O Natal é algo tão pessoal.

Ainda assim falamos do Natal para dizer que não vamos falar do Natal para já, mas pode ser que aconteça nas próximas semanas.

Eu não quero destornar aqui o sonho e a ideia que todos nós temos sobre o Natal falando logo em poupanças e não comprar, etc. Vamos falar então de seguros automóveis, não é?

Sim, vamos a isso.

Comecemos pela constatação de que, por lei, em Portugal, é obrigatório ter um seguro automóvel com a cobertura de responsabilidade civil automóvel. É aquilo que nós habitualmente designamos de seguro contra terceiros. Entre coberturas existentes, prêmios que são exigidos e a vasta oferta de seguros, escolher um seguro automóvel é uma tarefa que exige algum planeamento, como temos visto.

Sim. Vamos planear contigo, Rosário. Como é que podemos escolher então um seguro automóvel?

Nós temos dois tipos de seguro, o seguro de responsabilidade civil e o de danos próprios. Este aqui, o danos próprios, é designado, ainda que de forma incorreta, seguro contra todos os riscos. A grande diferença entre os dois assenta na quantidade de coberturas que incluem e no fato de o primeiro ser obrigatório, enquanto que o segundo é opcional. Mas então, como é que devemos escolher, perguntavas tu, Ana. Há dois critérios base que devemos ter em conta. Primeiro, a idade do automóvel e segundo, o modo de utilização do mesmo. Se pretendemos fazer um seguro para um carro novo, provavelmente vale a pena contratar um seguro de danos próprios ou um seguro de responsabilidade civil, mas com um plano de coberturas mais completo, por exemplo, cobertura contra quebra de vidros, contra atos de vandalismo, assistência em viagem. Se tivermos um carro com 10 ou mais anos, aqui talvez seja mais sensato optar pelo seguro de responsabilidade civil, ainda que possamos adicionar um ou outro aspecto, como quebra de vidros, para complementar. O segundo critério, portanto, a idade, menos de 10 anos, sensivelmente, ou 10 anos ou mais. O segundo critério diz respeito à forma como utilizamos o veículo. Se circulamos todos os dias ou se fazemos viagens longas diariamente, devemos optar por um seguro com mais coberturas do que se apenas utilizamos o veículo para passear ao fim de semana ou para circular numa área reduzida. Portanto, o seguro deve estar adequado ao uso que nós lhe damos e à idade que ele tem.

E as franquias e exclusões, como é que isto funciona também, Rosário?

Pronto, franquia, digamos que é o valor que ficará a nosso cargo, a cargo de quem contrata o seguro, caso haja um acidente. Portanto, vamos supor que escolhemos uma determinada cobertura com uma franquia de €150. Normalmente, as franquias escolhem-se por causa do prêmio do seguro que vamos pagar. Portanto, muitas vezes nós colocamos estes 150, 200, por aí fora, de modo a que tenhamos um seguro mais baixo. Mas estava eu então a dar o exemplo de uma cobertura com uma franquia de €150. Se os dados do acidente fizerem um total de 500, isso significa que a seguradora apenas se vai responsabilizar por 350.

Portanto, se os danos do acidente forem os tais €500, a seguradora responsabiliza-se por 350, no caso da franquia ser €150. Rosário, mas isso são muitos números. Eu devo preferir uma franquia baixa, elevada, qual é o valor exatamente que devemos escolher?

Pronto, se optarmos por uma franquia alta, o prêmio do seguro sofre uma redução. Ou seja, se nós dissermos: "Ok, eu não vou pagar muito quando houver um problema no carro", é claro que o prêmio do seguro sofre uma redução, mas em caso de sinistro, a seguradora só vai assumir uma parte dos danos. Por outro lado, com uma franquia de 0%, ou seja, sem franquia, a seguradora paga integralmente a reparação dos danos. Claro que, em contrapartida, o prêmio do seguro será mais elevado. Sim.

E Rosário, como é que é possível então poupar no seguro automóvel? Que fatores, afinal, influenciam o preço do seguro, que é a pergunta que muitos que nos estão a ouvir estão a fazer nesta altura também.

Pois. Ora bem, seguros diferentes terão claramente preços diferentes. Seguros com coberturas mais amplas e que garantem riscos maiores serão obviamente mais caros. Portanto, a poupança aqui está em contratualizar seguros que equilibrem as coberturas que nós temos e o preço que nós pagamos. Praticamente todas as características do carro vão ter influência no prêmio anual. Desde a marca, o modelo, o local onde pernoita, se está dentro da garagem ou na rua.

Até porque se não estiver na garagem, a probabilidade de haver algum problema é maior, não é? Portanto, aumenta aqui o risco.

Assim como, João, a existência ou não de sistema de alarme no próprio carro, por causa do furto, também influencia o preço. O conjunto de coberturas contratadas influencia o preço final e, como vimos, também a própria franquia que nós decidimos. A estes fatores juntam-se outros, que são referentes a quem conduz o automóvel ou ao condutor habitual. Se se é novo e se tem pouca experiência, o prêmio vai ser mais elevado. Varia com a idade, com a antiguidade da carta de condução e o local de residência. São beneficiados os veículos fora dos grandes centros urbanos, onde teoricamente há menor exposição ao risco de acidente. O fato de não ter um histórico de acidentes também influencia o prêmio a pagar.

Sim, e compensa fazer o seguro no banco, por exemplo, Rosário, no meu banco, isso compensa ou nem por isso?

Pode compensar. O banco é um parceiro em tudo o que diga respeito a poupanças e investimentos, e aqui como é de fato uma despesa, pode compensar. Em que sentido? É que há possíveis descontos adicionais que se prendem precisamente com a relação do consumidor com o banco ou com o mediador de seguros. É muito frequente a concessão de reduções, portanto diminuímos o prêmio, a clientes que já tenham outros seguros na mesma companhia ou que até juntem vários veículos na mesma apólice, ou ainda, que paguem por débito direto. O mesmo acontece a quem opta pelo pagamento anual do seguro, em vez de ser fracionado por semestres, trimestralmente ou mensalmente. Quase todas as seguradoras cobram aqui umas taxas de fracionamento do prêmio e umas comissões de processamento das mensalidades. Por isso, se puder pagar anualmente o prêmio do seguro, vai ter uma poupança no valor desse mesmo prêmio.

Ia te perguntar, Rosário, portanto, para tudo isto, e resumindo, fazer pesquisa de mercado, simular, é muito importante.

Exatamente. O que nós devemos fazer para poder ter poupanças ou escolher o seguro automóvel mais adequado? É precisamente ver o que o mercado está a oferecer e fazer umas simulações. Novamente, temos aqui algumas plataformas bastante interessantes, como o site da Deco, neste caso, a ACP também, o site do Compara Já e depois temos em praticamente todas as companhias de seguro, a possibilidade de simular seguros com mais ou menos cobertura e comparar com aquilo que vai ser o nosso prêmio. Também devemos ter em atenção as exclusões. As exclusões que são aquelas situações que não estão cobertas e às vezes ficamos surpreendidos, porque achamos que o seguro que nós contratualizamos cobre e, na verdade, não cobre. E depois estar bem informado sobre todos aqueles fatores, alguns dos quais eu referi, que influenciam a cotação do seguro automóvel. Portanto, a idade, às vezes, se o filho teve a carta há pouco tempo e é novo, se calhar não é boa ideia colocar o carro no nome do filho e contratualizar o seguro no nome dos pais.

Claro, é preciso ter tudo isto em conta. Ouvir esta rubrica dá uma grande ajuda, portanto vamos já garantir que vai ficar disponível em podcast já a seguir. Se se esqueceu aqui de alguma coisa, se lhe escapou algum detalhe, vai poder voltar a ouvir "Um Café e a Conta", também no site do Observador e nas plataformas onde habitualmente ouve podcasts. Rosário, vamos só deixar aqui o endereço de e-mail, porque quem nos está a ouvir pode e deve colocar dúvidas. Nós temos um e-mail muito simples por onde o pode fazer: ouvinte@observador.pt. É para lá que pode enviar as suas questões, que vão depois ser aqui tratadas no "Café e a Conta". Ouvinte@observador.pt. Estamos à conversa com a Rosário Moreira. Na próxima semana, Rosário, muito obrigada. Até para a semana.

Adeus, Ana. Adeus, Rosário.

Obrigada.

Adeus, boa semana. Adeus, boa semana.