Os aforradores portugueses estão preocupados com a taxa de juro nos depósitos que conseguem amealhar — que rendem, em média, 0,2% por ano — quando poderiam estar a receber 2% sobre a maioria do dinheiro que podem gastar. Porém, usar o cartão de crédito ainda não é um hábito para a maioria dos portugueses, mesmo para os que trazem um na carteira.

Quando utilizado racionalmente, o cartão de crédito dá muitos mais benefícios aos clientes bancários do que o cartão de débito. Com o cartão de crédito certo, a maioria das famílias conseguirá ganhar até 200 euros por ano — ou mais.

Analisámos todos os 223 cartões de crédito emitidos pela banca nacional que podem ser usados numa das três principais redes internacionais — American Express, Mastercard e Visa — para descobrir os que são mais vantajosos.

Gasta menos de 50 euros por mês com o cartão? Affinity Card ou Cofidis

Se apenas usa o cartão de crédito para beneficiar do período de crédito gratuito — nunca incorrendo no pagamento de juros —, então a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) é o que menos interessa. Aquilo que deve procurar no cartão de crédito é:

• Ausência de custos. Ou, em alternativa,
• Se houver custos, os benefícios têm de ser superiores.

Uma coisa é certa: o cartão de crédito que o seu banco lhe propõe não é o melhor. Se, como a maioria dos portugueses, o usa pouco, o cartão Affinity Card, ligado ao grupo Inditex, que é o dono das loja Zara, e o cartão Cofidis são melhores: devolvem 1% de todas as compras, pelo menos, e não têm anuidade.

	Affinity Card	Cofidis
Emissor	BBVA IFIC	Cofidis
Rede	Mastercard
TAEG	16,4% (1.500€ a 12 meses)
Anuidade	não tem
Principal vantagem	Devolução de 2% das compras no grupo Inditex. Devolução de 1% das restantes compras. Sem limite.	Devolução de 1% das compras. Máximo de 100€ por ano.
Adesão	affinitycard.pt, 800 500 108 ou lojas do grupo Inditex	cofidis.pt ou 217 611 890

Devolução, desconto ou cash-back de 1% significa a mesma coisa: ao fazer as suas compras, paga sempre o preço apresentado pelo comerciante, mas, mensalmente, em vez de pagar 100% do montante em dívida, só tem de saldar 99%.

O cartão Cofidis tem um limite máximo anual de 100 euros para as devoluções (que é atingido quando se gasta dez mil euros), mas o Affinity Card não tem qualquer limite. Além disso, o Affinity Card dá um desconto de 10% na primeira compra numa loja portuguesa Zara, Pull&Bear, Massimo Dutti, Bershka, Stradivarius, Oysho, Zara Home ou Uterqüe e devolve 2% nos pagamentos posteriores nas lojas do grupo.

Os associados da Deco Proteste também podem optar pelo cartão homónimo que é emitido pela Unicre: não tem anuidade e devolve 1% das compras. No entanto, não vale a pena tornar-se associado apenas para ter acesso ao cartão Deco Proteste: no mínimo, seria preciso pagar uma joia de 25 euros e uma quota anual de 9,08 euros.

Qualquer que seja o cartão que escolha — Affinity Card, Cofidis ou Deco Proteste, se for associado —, não receberá muito se fizer poucos pagamentos. Se gastar cerca de 44 euros por mês (que foi a média dos 8,1 milhões de cartões crédito portugueses em 2016), conseguirá uma devolução de 5,28 euros por ano. Se acreditar que não é suficiente para se justificar a contratação de um cartão fora do seu banco, garanta, pelo menos, que não pagará anuidade pelo cartão de crédito que lhe propuserem. Metade dos cartões de crédito disponíveis na banca tem uma anuidade de dez ou mais euros.

Pense, no entanto, em dar descanso ao cartão de débito e a utilizar mais frequentemente o cartão de crédito nos pagamentos de compras. Se nunca falhar as amortizações mensais da dívida, os lucros podem contar-se em dezenas ou centenas de euros em vez de cêntimos, como poderá ler a seguir.

Gasta entre 50 euros e 100 euros por mês com o cartão? Talvez o Black

Ao contrário do Affinity Card e do Cofidis, a devolução do cartão Black é apenas calculada sobre o valor das compras em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes. Todavia, a percentagem é de 3%. O Black tem um custo de 0,31 euros por mês pelo débito bancário da amortização da dívida, mas basta pagar 10,33 euros num supermercado para compensar essa comissão através da devolução.

	Black
Emissor	BNP Paribas Personal Finance
Rede	Mastercard
TAEG	16,4% (1.500€ a 12 meses)
Anuidade	não tem
Custo mensal	0,31€ (comissão de débito bancário)
Principal vantagem	Devolução de 3% das compras em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes. Máximo de 100€ por ano.
Adesão	cetelem.pt ou 707 272 727

Por ano, os titulares do cartão Black podem receber até 100 euros de devoluções. É difícil? Nem por isso: a devolução máxima é atingida quando se gasta 3.333,33 euros em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes, pouco mais do que a média do gasto anual das famílias portuguesas em produtos alimentares e bebidas, segundo o último inquérito do Instituto Nacional de Estatística. É preciso, por exemplo, que pague sempre as faturas do supermercado com este cartão, se o escolher.

O Black é o melhor cartão para quem o usa para pagar entre 50 euros e 100 euros de compras por mês e em que, pelo menos, 50% desses pagamentos são em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes. Se menos de metade dos pagamentos são nesses estabelecimentos, então é melhor optar pelos cartões anteriores — Affinity Card, Cofidis ou Deco Proteste, se for associado —, porque as devoluções não têm restrições quanto ao tipo de comerciante.

Gasta mais de 100 euros por mês? Cofidis “Mais por 1€”

Quem planeia gastar mais de 100 euros por mês com o cartão de crédito deve escolher o cartão Cofidis, mas optando pela modalidade “Mais por 1€”, que tem um custo mensal de um euro. Nesta modalidade, a Cofidis aumenta não só o limite de devolução anual para 200 euros mas também a percentagem de 1% para 2%.

	Cofidis — “Mais por 1€”
Emissor	Cofidis
Rede	Mastercard
TAEG	16,4% (1.500€ a 12 meses)
Anuidade	não tem
Custo mensal	1€
Principal vantagem	Devolução de 2% das compras. Devolução de 1% dos pagamentos de serviços. Máximo de 200€ por ano.
Adesão	cofidis.pt ou 217 611 890

Esta opção é a mais indicada para a maioria dos consumidores. Se pagar compras de 500 euros mensais — que é o limite mínimo de crédito que a Cofidis concede neste cartão —, a modalidade “Mais por 1€” representa uma poupança anual de 108 euros, depois de pagar o custo mensal de um euro.

Em algumas situações muito específicas — mais de dois terços das compras são em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes e os pagamentos mensais não ultrapassam 466 euros —, o Black pode representar um pouco mais de poupança. O Affinity Card também pode devolver mais se as compras ultrapassarem 1.667 euros por mês. Porém, o Cofidis na modalidade “Mais por 1€” tem outras vantagens: devolução de 1% dos pagamentos de serviços (como telecomunicações e faturas de água e de eletricidade), isenção da comissão de pagamentos fora da zona euro — que, nos outros cartões, é normalmente de 3% sobre o montante — e isenção da comissão sobre os levantamentos a crédito — tradicionalmente 3,95% do valor acrescidos de três euros quando o levantamento é realizado em Portugal.

A isenção nos levantamentos a crédito (os chamados cash-advance) pode ser crucial para forçar uma mudança de hábitos que maximize a devolução. Pode, por exemplo, passar a deixar o cartão de débito em casa: todos os pagamentos que faria com esse cartão podem ser efetuados com o cartão Cofidis, porque também é aceite na rede Multibanco; se precisar de fazer um levantamento num caixa Multibanco, também pode fazer com o cartão Cofidis, porque não paga a comissão sobre cash-advance na modalidade “Mais por 1€”. Apenas tem de garantir que, na data de amortização da dívida do cartão, tem todo o dinheiro disponível na conta à ordem.

Como contratar um novo cartão de crédito fora do seu banco

O processo de contratação de um cartão de crédito fora do seu banco do dia-a-dia é simples, mas exige cuidado. Normalmente, o emitente solicita o preenchimento e a assinatura do contrato de crédito que é devolvido juntamente com alguns documentos: incluem cópias do Cartão de Cidadão (ou outros documentos de identificação civil e fiscal), de recibos de vencimento e da declaração de IRS, bem como comprovativo de morada (como fatura de fornecimento de água) e de IBAN (o número de identificação da conta bancária na qual serão feitos os débitos diretos).

Os principais cuidados devem ser tomados na escolha das várias opções disponíveis. Por exemplo, decida pelo pagamento mensal (opção “fim de mês”) e sempre na modalidade a 100% da dívida. Evite, sempre que fizer sentido, os seguros opcionais, como o seguro de proteção de crédito, que encarece o cartão de crédito.

Uma boa política é pedir o limite de crédito (o chamado plafond) mínimo. Nos cartões Black e Cofidis, por exemplo, é de 500 euros. Só depois de o testar e de ficar satisfeito é que deve solicitar uma revisão do limite para um montante em linha com os seus rendimentos e suas despesas mensais. Nessa altura, o emitente do cartão poderá voltar a pedir novos documentos, como um recibo de vencimento mais recente.

Porque o Affinity Card, o Black e o Cofidis são os melhores

Há muitos outros cartões de crédito que prometem devoluções de 1% das compras (ou, até, mais), mas as condições são demasiado restritivas para poderem ser considerados tão interessantes como o Affinity Card, o Black e o Cofidis para a maioria das pessoas.

O RP On, comercializado pela Rádio Popular, tem um desconto de 3% sobre todas as compras até 160 euros por ano, mas essa devolução tem de ser usada nas lojas da cadeia de eletrodomésticos no prazo de dois anos. E isso não é o pior: o desconto de 3% só é contabilizado se o titular do cartão optar pelo pagamento mínimo do saldo em dívida, ou seja, se aceitar pagar juros pelo uso do cartão de crédito. Num crédito de 1.500 euros pagos em 12 prestações mensais iguais, a TAEG é de 16,4%.

Os cartões Decathlon e Media Markt seguem as mesmas regras do RP On, mas devolvem apenas 1% para ser usado nas lojas da marca.

Os cartões Caixa Gold Ordem Engenheiros e Caixa Gold Ordem Engenheiros Técnicos, que a Caixa Geral de Depósitos disponibiliza aos membros dessas ordens profissionais, também devolvem 3% dos gastos, mas apenas na parte que ultrapassa 2.500 euros por mês. Apenas contam as compras de valor superior a 65 euros e há um limite máximo de cash-back de 50 euros mensais. Estes cartões custam 62,40 euros por ano.

É mais comum os descontos serem vertidos num sistema de pontos que podem ser trocados por produtos e serviços. Muitas vezes, os sistemas são confusos. O LA Card, emitido pela Caixa Geral de Depósitos e comercializado pela Lanidor, atribui 35 pontos por cada euro gasto em compras fora das lojas Lanidor e Quebramar. Por cada dez mil pontos, o titular do cartão recebe um vale de oito euros que pode ser usado em compras de 40 euros ou mais nas lojas LA Woman e LA Kids ou em compras de 60 euros ou mais nas lojas outlet da Lanidor. Este esquema é equivalente a uma devolução de 2,8% dos gastos.

O sistema de pontos do LA Card é um dos mais generosos. Geralmente, a atribuição de pontos é equivalente a uma devolução de 1% das compras — ou menos. É o caso, por exemplo, do cartão Universo, ligado ao programa de fidelização Continente, e do cartão Fnac.

É melhor comprar milhas do que ganhá-las

Desengane-se se pensa que um cartão de crédito que atribui milhas em passagens aéreas é um bom negócio. É muito melhor ganhar uma devolução na conta-cartão do que milhas.

O esquema de atribuição de milhas é quase sempre o mesmo, independentemente do cartão. No Miles & More Classic da Caixa Geral de Depósitos, a adesão representa logo três mil milhas. Depois, por cada cinco euros gastos, recebe-se cinco milhas. Sempre que se gasta mais de 500 euros com o cartão durante um mês, são atribuídas mais 100 milhas. Estas milhas podem ser trocadas por viagens de avião na Lufthansa ou nas companhias aéreas do consórcio Star Alliance.

Um titular de um cartão Miles & More Classic que gaste mil euros por mês tem de esperar dois anos e meio para conseguir milhas suficientes para as trocar por um bilhete de ida e volta a Frankfurt. Porém, se tivesse o Cofidis na modalidade “Mais por 1€”, acumularia 520 euros em devoluções nesse período. Esse montante seria suficiente para comprar até quatro bilhetes de idade e volta a Frankfurt na Luftansa ou até dez bilhetes numa companhia de baixo custo.

Além disso, quando se trocam as milhas por bilhetes, é preciso pagar as taxas aeroportuárias. Se o titular do cartão Miles & More Classic quisesse usar milhas para não ter de pagar essas taxas, então teria de esperar adicionalmente mais um ano e um mês. Esse período adicional aumentaria o montante de devoluções no cartão Cofidis na modalidade “Mais por 1€” para o equivalente a até seis bilhetes de ida e volta a Frankfurt ou até 14 bilhetes numa companhia de baixo custo.

Há cartões que dão mais milhas do que o Miles & More Classic, mas são muito mais caros: o custo anual do Tap Platinum American Express, do Millennium bcp, que converte cada euro gasto em duas milhas, é de 312 euros em vez de 26 euros cobrados aos titulares do Miles & More Classic.

Não misture o seu clube com o seu dinheiro

Os fãs do Sport Lisboa e Benfica, do Sporting Clube de Portugal e do Futebol Clube do Porto podem adquirir cartões de crédito com a marca das suas equipas desportivas. Porém, tal como nos cartões que premeiam com milhas, as vantagens provavelmente não ultrapassam os benefícios dos cartões Affinity Card, Black e Cofidis.

O cartão FC Porto, emitido pelo Banco BPI (que não obriga os titulares a serem seus clientes de conta à ordem), é um dos mais generosos: concede uma entrada no Estádio do Dragão por época (os cartões do Benfica e do Sporting apenas oferecem um bilhete duplo na adesão), uma entrada no Museu FC Porto por época, descontos na loja do Dragão e seguro de proteção em eventos desportivos do clube. Há apenas um senão: a entrada no Estádio do Dragão não pode ser numa competição europeia ou num jogo contra o Benfica, o Sporting ou o Sporting Clube de Braga.

No lado financeiro, o cartão FC Porto dá um prémio por vitória, que depende do montante mensal de gastos. Pelas regras atuais, renderia, no máximo, 48 euros pelos 32 jogos vencidos na época de 2016-2017. Todavia, para ganhar esse máximo, seria preciso gastar mais de 500 euros por mês, o que, usando o cartão Cofidis na modalidade “Mais por 1€”, representaria uma devolução mínima de 120 euros. O cartão FC Porto também dá um desconto de 0,5% sobre os pagamentos e levantamentos a crédito, mas os montantes poupados só podem ser usados para liquidar as quotas do FC Porto, para adquirir bilhetes para o Dragão (exceto em jogos contra o Benfica e o Sporting) e para pagar o lugar anual no estádio.

Em vez de premiarem pelas vitórias, os cartões Benfica remuneram quando há golos na Liga Portuguesa de Futebol. O Benfica Member e o Benfica Member Gold dão até dois euros por golo, em função da utilização do cartão. Na época desportiva mais recente, estes cartões teriam atribuído um prémio máximo de 144 euros, mas seria preciso gastar mais de mil euros por mês. A esse ritmo, um titular do cartão Cofidis na modalidade “Mais por 1€” atingiria a devolução máxima anual de 200 euros.

O cartão Sporting Classic e Sporting Gold, que, tal como os cartões do Benfica, são emitidos pela Caixa Geral de Depósitos, não têm qualquer esquema de prémios por vitória ou por golos.

As anuidades dos cartões de crédito desportivos não estão entre as mais baixas: vão desde os 13 euros do FC Porto até aos 62,40 euros do Benfica Member Gold e do Sporting Gold, incluindo o Imposto do Selo.

Se quiser um cartão para ficar a dever

Não recomendamos que deixe de pagar mensalmente a totalidade da dívida do cartão de crédito. Se entrou numa espiral de endividamento, procure um crédito pessoal para amortizar o saldo devedor dos cartões, cancele-os e não volte a contratar outro enquanto não conseguir geri-lo dentro do período isento de juros.

Apesar de não recomendarmos a acumulação de dívida, este é um dos melhores momentos para aderir a um cartão de crédito para ficar a dever. A taxa máxima que a instituições financeiras podem cobrar nos novos cartões de crédito está agora em 16,4%; era mais do dobro há cinco anos.

Se planeia deixar o saldo da conta-cartão transitar de um mês para o outro, o Best Gold Visa e o NB Branco são os cartões a ponderar. Têm as taxas anuais de encargos efetivas globais (TAEG) mais baixas.

	Best Gold Visa	NB Branco
Emissor	Banco Best	Novo Banco
Rede	Visa
TAEG	9,9% (1.500€ a 12 meses)	10,1% (1.500€ a 12 meses)
Anuidade	20,80€	36,04€ a 83,20€
Outros custos	Emissão: 20,80€
Principal vantagem	Isenção de anuidade com a Conta + Ordenado.
Adesão	bancobest.pt ou nos centros de investimento do Banco Best. Exclusivo para clientes do banco.	Balcões do Novo Banco. Disponível para clientes de outros bancos.

O NB Branco, que, embora emitido pelo Novo Banco, está disponível para contratação por não clientes, é um caso especial. O banco não cobra juros, mas fatura uma anuidade acima da média. Simplificadamente, a anuidade funciona como juros que são pagos logo na adesão. Essa anuidade varia em função do limite de crédito. Por exemplo, a anuidade é de 36,04 euros (incluindo Imposto do Selo) para um limite de 500 euros. Neste produto, como não há contagem de juros, é vantajoso amortizar mensalmente apenas uma prestação baixa.

Se for associado da Deco Proteste, pondere ainda o cartão desenvolvido em parceria com a Unicre, mas na modalidade Base: deixa de ter devolução de 1% sobre as compras, mas a TAEG é a mais baixa do mercado, de 9,8%. Mas, sem dúvida, muito melhor do que pagar 9,8% é não deixar a dívida acumular e ainda receber até 3% do seu cartão de crédito, como explicámos atrás.