É normal que, quando se chega à idade adulta, se comece a perseguir o sonho do “lar, doce lar”. Porém, nem toda a gente dispõe de dinheiro, a pronto, suficiente para comprar uma casa (ou construí-la ou renová-la). Felizmente, é possível recorrer a instituições bancárias para solicitar um Crédito Habitação, que mais não é do que um empréstimo de dinheiro, sob determinadas condições, destinado a ser aplicado na aquisição, construção ou realização de obras.

O Crédito Habitação é um produto bancário que, em regra, tem como garantia a hipoteca da própria casa, sendo acordado um prazo alargado para o pagamento do montante emprestado.

O banco ActivoBank é intermediário vinculado de Crédito Habitação do banco Comercial Português e apresenta várias soluções de Crédito Habitação. No site do ActivoBank, encontra toda a informação sobre cada uma das soluções disponíveis e pode ainda fazer uma simulação do Crédito Habitação e descobrir qual a que melhor se adequa às suas necessidades.

Quando se contrata um Crédito Habitação, há que escolher um regime de taxa de juro a aplicar sobre o dinheiro emprestado e que vai determinar o valor a pagar mensalmente ao banco. Existem três opções: a taxa variável, a taxa fixa e a taxa mista.

Taxa variável – Como o próprio nome indica, o valor da taxa de juro pode variar ao longo do contrato, de acordo com as flutuações da Euribor, que é o indexante a que está associada (ver pergunta 3). A Euribor, juntamente com o spread, estabelece o valor que se paga de juros no Crédito Habitação. Como tal, cada subida ou descida vai refletir-se no valor da prestação do crédito. Nos últimos tempos, têm-se registado aumentos constantes das taxas Euribor, o que tem levado a que as pessoas que contrataram Créditos Habitação com taxa variável estejam a sentir os progressivos aumentos das prestações mensais.

Taxa fixa – Neste caso, tanto a taxa como o valor a pagar até ao final do contrato do Crédito Habitação mantêm-se inalterados, ou seja, não estão sujeitos a qualquer oscilação e a pessoa sabe sempre o valor que terá de pagar mensalmente. O ActivoBank disponibiliza a Solução Taxa Fixa 30 anos. Quem opta por esta solução subscreve um prazo de 30 anos (prazo sempre condicionado a que, no final do empréstimo, nenhum dos intervenientes tenha mais de 72 anos de idade).

Taxa mista – Quem opta por este modelo compromete-se com uma mistura das duas outras taxas, isto é, num período inicial do contrato irá pagar uma taxa de juro fixa e depois uma taxa variável indexada à Euribor. No caso do Crédito Habitação ActivoBank, a taxa de juro é fixa durante os primeiros dois, três, cinco ou dez anos, seguida de taxa variável indexada à Euribor a seis meses.

Euribor é designação abreviada de European Interbank Offered Rate, que consiste numa taxa de referência resultante da média dos juros praticados por um conjunto de bancos da zona euro, nos empréstimos que fazem entre si, num determinado prazo. O valor é definido diariamente pela Federação Europeia de Bancos para vários prazos: uma semana, um mês, três meses, seis meses e 12 meses.

O spread corresponde à percentagem que a instituição bancária cobra em cada empréstimo que faz e que é incluída nos juros que o contratante tem de pagar. Dito de forma simples, o spread é a margem de lucro dos bancos.

TAEG é a sigla de Taxa Anual Encargos Efetiva Global, que corresponde ao custo total do crédito para o consumidor expresso em percentagem do montante do crédito concedido pelo banco. No cálculo da TAEG incluem-se os custos financeiros associados ao financiamento, como o pagamento de juros, e todos os encargos relacionados com o crédito, designadamente comissões, seguros, impostos, etc., desde o início até ao termo do contrato.

Quem está a procurar um Crédito Habitação e faz simulações em diversas instituições financeiras deve prestar atenção à TAEG, pois para propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a proposta que apresentar a TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente.

O ActivoBank oferece taxas reduzidas aos clientes que domiciliem o seu ordenado na sua conta e que associem ao seu Crédito Habitação mais três produtos, das cinco opções que são apresentadas.

Produto obrigatório: Para beneficiar da redução, há um produto que tem de ficar sempre vinculado ao empréstimo. Trata-se da domiciliação do ordenado ou reforma ou depósitos e/ou transferências para a conta à ordem relacionada com o empréstimo de 750€/mês com controlo semestral do valor acumulado.

Produtos opcionais – Para somar o total de quatro produtos, o cliente deve ainda adicionar ao produto obrigatório mais três das cinco opções seguintes: Cartão de Crédito ActivoBank (movimentação em pagamentos de compras e serviços com o mínimo de utilização de 100€); Crédito ao Consumo ActivoBank, com o saldo em dívida mínimo no valor de 1.000€; domiciliação de dois pagamentos mensais na conta (por exemplo, eletricidade, água, gás, comunicações); Seguro de Vida associado ao Crédito na Ocidental Vida; ou o Seguro Multirriscos habitação associado ao Crédito, comercializado pela Ageas Portugal sob a marca Ocidental.

Não é obrigatório contrair os Seguros de Vida e Multirriscos no ActivoBank. No entanto, é obrigatório que faça a contratação dos dois seguros na mesma instituição, seja ela qual for. Ainda assim, no caso do Crédito Habitação ActivoBank, pode ser vantajoso adicionar estes dois produtos a outros dois e conseguir uma TAEG reduzida (ver pergunta 6).

A obrigatoriedade de se contratarem ambos os seguros prende-se com o facto de o Seguro de Vida garantir o pagamento por morte e invalidez total e permanente do segurado. Já o Seguro Multirriscos garante que o imóvel, além de estar coberto em caso de incêndio (o que é obrigatório por lei para todos os imóveis em regime de propriedade horizontal, para a fração autónoma bem como para a quota parte das áreas comuns), tem um leque de coberturas adicionais que garantem maior segurança ao imóvel e ao segurado, por exemplo, no caso de inundações, avaria em canalizações, furto ou roubo, responsabilidade civil entre outras.

Chama-se taxa de esforço à percentagem do rendimento total do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações dos créditos contraídos (por exemplo, Crédito Habitação, Automóvel, Cartões de Crédito, etc.). Ao falarmos num Crédito Habitação, a taxa de esforço é um cálculo que permite perceber que dimensão ocupará a prestação do Crédito Habitação, ou seja, revela a fatia de rendimento que fica disponível para fazer face às despesas do dia a dia (alimentação, água, gás, eletricidade, comunicações, etc.) depois de paga a prestação mensal do Crédito.

É necessário ter em conta que um Crédito pode, ou não, ser autorizado com base na taxa de esforço. Considera-se que a taxa de esforço não deve ultrapassar os 30% do rendimento disponível do agregado familiar, sendo que o máximo recomendado pelo banco de Portugal está atualmente nos 35%.

A taxa de esforço calcula-se da seguinte maneira:

(Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar) x 100 = total em percentagem

As pessoas portadoras de deficiência com grau de incapacidade igual ou superior a 60% podem celebrar contratos de Crédito Habitação abrangidos pelo regime de crédito bonificado à habitação para pessoas com deficiência (Lei n.º 64/2014).

O ActivoBank é uma das instituições bancárias que apresenta uma solução de Crédito Habitação ao abrigo deste regime especial, desde que o financiamento se destine à aquisição, construção ou realização de obras em habitação própria permanente. Este Crédito tem uma taxa de juro reduzida, um prazo máximo de 40 anos (com o limite de 72 anos de idade de todos os proponentes) e financia um máximo de 90% do menor dos valores de aquisição/avaliação com o limite atual de 222.998,31€ (atualizado anualmente com base no índice de preços do consumidor). De salientar que não é obrigatória a contratação de Seguro de Vida para acesso às condições legalmente previstas para este tipo de Crédito.

A transferência de um Crédito Habitação de outras instituições de crédito com o ActivoBank processa-se de forma muito simples e rápida. Só tem de simular, formalizar o pedido, aguardar pela avaliação do imóvel, carta de aprovação, documentação e escritura. Atualmente, pode beneficiar de algumas vantagens de campanha. Visite o site do ActivoBank e fique a conhecer a campanha em vigor.

O ActivoBank disponibiliza uma Solução Mudança de Casa, permitindo que a pessoa se mude para a casa nova ainda antes de vender a antiga. É possível reforçar a hipoteca atual, para sinalizar a aquisição da casa nova, beneficiando de vantagens especiais na troca de casa. Para saber mais, consulte o site do ActivoBank e faça uma simulação.

É possível resumir todo o processo em dez passos:

1 – Quanto posso pedir? – Saiba quanto pode pedir emprestado na calculadora disponível no site do ActivoBank. É também aconselhável a consulta do Guia Habitação do ActivoBank, onde estão esclarecidas dúvidas sobre como escolher o imóvel, o banco e a solução de Crédito ideais, entre outras.

2 – Simulação – Vai precisar dos dados dos intervenientes, bem como do negócio e do imóvel para fazer uma simulação a mais aproximada da realidade possível.

3 – Pedido de crédito – Deverão ser apresentados alguns documentos, nomeadamente, recibos de vencimento e declarações de IRS dos intervenientes, bem como certidão e caderneta predial do imóvel.

4 – Análise do Banco – O banco avalia se pode, ou não, emprestar o montante. Esta análise demora, em média, 48 horas no ActivoBank.

5 – Avaliação – O banco avalia o imóvel, sendo necessário pagar a comissão de avaliação, salvo exceções, nomeadamente, relacionadas com campanhas em vigor.

6 – Cartas de aprovação e decisão do cliente – Ao cliente cabe pagar a comissão de dossier, salvo exceções, nomeadamente, relacionadas com campanhas em vigor.

7 – Contratação/Preparação da escritura – Nesta fase, devem ser apresentados diversos documentos: identificação, certificado energético, ficha técnica de habitação e licença de habitação.

8 – Agendamento da escritura – Marcação da data, hora e local.

9 – Escritura – Devem ser apresentados documentos comprovativos de cancelamento de hipotecas (caso existam), identificação dos intervenientes e documentos originais do imóvel. Ao cliente cabe pagar a escritura, impostos sobre o imóvel adquirido, imposto do selo sobre o crédito, e comissão de formalização.

10 – A casa é sua. Parabéns!

Visite o Site do ActivoBank e fique a conhecer as campanhas em vigor.

Se preferir falar com um especialista sobre Crédito Habitação, entre em contacto através do número 210 030 780 (o custo das comunicações depende do tarifário que tiver acordado com o seu operador de comunicações), de segunda a sexta-feira, das 8h30 às 17h30.

O Banco ActivoBank, S.A. é intermediário vinculado de Crédito Habitação do BCP em regime de exclusividade.

A concessão do Crédito está sujeita às regras macro prudenciais do Banco de Portugal. A taxa de juro aplicada (TAN) pode assumir valores negativos em função da evolução do respetivo indexante.

Crédito Habitação concedido pelo Banco Comercial Português, S.A.