Fazer compras com um cartão de crédito ou uma aplicação de smartphone está a tornar-se cada vez mais comum na União Europeia. Este é um sistema conhecido como cashless (sem dinheiro), onde não se utiliza dinheiro físico nas transações. Esta tendência não é nova, mas ganhou mais força com a pandemia de COVID-19, e nem todos os países estão ao mesmo nível de implementação. Quando olhamos para Portugal, o dinheiro ainda domina, com 54% de todas as transações em pontos de venda realizadas em dinheiro, em 2024. Espanha apresenta níveis semelhantes, com 53% no mesmo ano. No norte da União Europeia, no entanto, o digital já assumiu amplamente o controlo, especialmente na Suécia, onde o país tem sido muito agressivo nos seus esforços para eliminar o uso de dinheiro. Em 2023, o dinheiro representava apenas 10% das transações.
Em média, o Banco Central Europeu (BCE) observa um declínio de 8% no uso de dinheiro na zona euro entre 2022 e 2024, e espera-se que a tendência continue. Em maio deste ano, o BCE anunciou os seus planos para introduzir o euro digital, uma forma eletrónica de moeda que permitiria pagamentos instantâneos através de smartphones, eliminando a necessidade de contas bancárias ou plataformas de pagamento. O objetivo também é facilitar transações rápidas e de baixo custo entre os Estados-membros, reduzindo taxas e tempos de processamento. Outro benefício importante é a sua rastreabilidade, que ajuda a combater a fraude e o branqueamento de capitais, oferecendo uma melhoria significativa em relação ao dinheiro físico e às criptomoedas. Além disso, a nova moeda estaria vinculada ao euro tradicional e centralizada no BCE, garantindo o seu valor e tornando-a uma das moedas digitais mais confiáveis disponíveis.
Se adotado, este projeto juntar-se-ia a muitas outras soluções de pagamento digital que o precederam, sinalizando um movimento mais agressivo para despriorizar o dinheiro físico entre os consumidores. E, embora sejam muito práticos e eficientes, estas plataformas não estão isentas de problemas e, na prática, levantam muitas preocupações sobre privacidade, fiabilidade e inclusão.
Problemas como violações de dados, falta de transparência e medo de uso indevido tornam os consumidores cautelosos. Num estudo recente conduzido pelo BCE, mais de metade da população em todos os países da zona euro, exceto nos Países Baixos e na Estónia, expressou preocupações com a privacidade. Portugal destaca-se particularmente, com 37% dos inquiridos a desejar que as suas transações fossem mais privadas, enquanto 32% estavam preocupados com o uso dos seus dados. Regulamentos como o GDPR (General Data Protection Regulation) visam proteger os dados dos utilizadores, mas equilibrar a privacidade com a conformidade continua a ser um desafio.
Outro risco reside no acesso e na fiabilidade. Os consumidores preferem serviços de pagamento digital pela sua eficiência e rapidez, mas também pela sua disponibilidade a poucos toques de distância. Mas será que estão sempre disponíveis? As soluções digitais dependem de uma coisa crucial: eletricidade. Isto destaca a sua vulnerabilidade a cortes de energia e falhas na Internet, onde o acesso a fundos seria essencialmente interrompido. E este cenário não é tão improvável. Em abril deste ano, a Península Ibérica sofreu um apagão total durante cerca de 10 horas, paralisando todos os sistemas eletrónicos. Espanhóis e portugueses tiveram de recorrer às moedas e notas que tinham à mão para comprar alimentos e outras necessidades, já que as caixas automáticas também se encontravam inoperantes. Embora a energia tenha sido restaurada no mesmo dia, juntamente com os pagamentos digitais, esta situação levanta questões sobre a fiabilidade e a disponibilidade dos meios de pagamento. Neste sentido, uma economia sem dinheiro pode ser vista como uma oportunidade para desestabilizar uma sociedade, sem a necessidade de intervenção militar, um risco proeminente no atual clima geopolítico.
Além disso, em certos setores da sociedade, algumas pessoas não conseguem ou não querem pagar por meios digitais – e não devem ser excluídas. Grupos vulneráveis, como os idosos ou aqueles que vivem em áreas rurais, podem não ter a literacia tecnológica ou os recursos necessários para se adaptarem aos sistemas de pagamento digital. Consumidores que não possuem smartphones ou não têm acesso contínuo à Internet enfrentam desafios semelhantes. Isto é especialmente verdade para pessoas que não têm uma renda estável ou vivem em situações precárias e não possuem contas bancárias, excluindo-as do sistema digitalizado. À medida que o uso de dinheiro físico diminui, estes grupos serão ainda mais marginalizados – mas até que ponto?
Se voltarmos ao caso sueco, vemos uma reação dos consumidores e, agora, esforços legislativos contra a alta taxa de penetração dos sistemas sem dinheiro. Este retrocesso na sua longa trajetória para eliminar o dinheiro físico surge em meio a um clima geopolítico tenso, que expõe as lacunas e deficiências de uma economia digital. É também um esforço para promover a inclusão financeira, garantindo que ainda seja possível usar dinheiro físico e que a infraestrutura para pagamentos em dinheiro permaneça confiável, tanto para o uso diário como em situações de emergência.
Embora Portugal continue a ser um mercado predominantemente baseado em dinheiro, as tendências mostram que a digitalização dos pagamentos está destinada a continuar a crescer. E com novas medidas, como o euro digital, a serem implementadas rapidamente, consumidores e legisladores precisam de refletir sobre as implicações de uma economia sem dinheiro, onde proteger o uso do dinheiro físico se torna tanto uma questão de segurança nacional quanto de política social.
O Observador associa-se aos Global ShapersLisbon, comunidade do Fórum Económico Mundial para, semanalmente, discutir um tópico relevante da política nacional visto pelos olhos de um destes jovens líderes da sociedade portuguesa. Ao longo dos próximos meses, irão partilhar com os leitores a visão para o futuro nacional e global, com base na sua experiência pessoal e profissional. O artigo representa, portanto, a opinião pessoal do autor enquadrada nos valores da Comunidade dos Global Shapers, ainda que de forma não vinculativa.
