Falhámos por pouco: 19 dias depois de publicarmos o artigo “Crédito à habitação. Está na hora de fixar a sua taxa de juro”, a taxa swap do euro, a referência para os financiamentos a taxa fixa, atingiu o mínimo histórico de 0,724% no prazo de 30 anos. Quem contratou um crédito à habitação a taxa fixa nessa altura pode ter conseguido um dos melhores negócios da vida.
Desde 20 de abril, a taxa swap a 30 anos mais do que duplicou – está agora a 1,597%, segundo a Bloomberg –, mas os futuros devedores não devem descartar já a opção de taxa fixa nos seus créditos à habitação. Contratar um empréstimo a taxa fixa num banco barato é, sem sombra para dúvida, melhor do que um financiamento a taxa variável num banco caro, como mostra a investigação do Observador junto dos cinco bancos cujos sítios na Internet permitem simular empréstimos de taxa fixa a dez ou mais anos.
A prestação do crédito de taxa fixa do banco mais económico é sempre mais baixa do que a prestação mais elevada dos créditos de taxa variável. O Banco BPI, a Caixa Geral de Depósitos e o Novo Banco destacaram-se nos financiamentos a taxa fixa (a dez, vinte e trinta anos, respetivamente). O Barclays foi o pior banco na taxa variável em todos os prazos analisados.
| Banco | Modalidade | Taxa anual efetiva revista (encargo mensal do primeiro mês) |
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| 10 anos | 20 anos | 30 anos | ||
| Banco BPI | Indexada | 3,435% (980,91€) |
3,397% (569,17€) |
3,440% (435,46€) |
| Fixa | 4,405% (1.024,80€) |
5,081% (654,14€) |
5,524% (551,88€) |
|
| Barclays | Indexada | 5,857% (1.082,73€) |
5,747% (680,43€) |
5,766% (557,05€) |
| Fixa | 6,933% (1.133,46€) |
7,297% (764,72€) |
7,343% (652,88€) |
|
| Caixa Geral de Depósitos | Indexada | não concede | 3,393% (567,37€) |
3,436% (433,65€) |
| Fixa | não concede | 4,925% (644,28€) |
não disponível | |
| Montepio | Indexada | 4,157% (1.012,66€) |
3,961% (595,90€) |
4,008% (464,15€) |
| Fixa | 5,791% (1.97,93€) |
não disponível | não disponível | |
| Novo Banco | Indexada | 4,089% (1.010,57€) |
4,029% (600,64€) |
4,064% (468,71€) |
| Fixa | 4,686% (1.037,78€) |
5,147% (657,63€) |
5,349% (541,19€) |
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| Fonte: simuladores dos bancos. Encargo mensal inclui prestação, prémios de seguros (em equivalente mensal) e comissões. Os créditos de taxa variável usam a Euribor a 6 meses, exceto no Novo Banco que aplica a Euribor a 12 meses. 19 de junho de 2015 | ||||
Apesar da escalada das taxas swap desde abril – não acompanhada pelas Euribor, que são as referências nos créditos de taxa indexada –, ainda é um bom negócio contratar um empréstimo a taxa fixa.
Num prazo de 30 anos, um financiamento de 100 mil euros para a aquisição de uma casa de 150 mil euros traduz-se num encargo mensal de 468,71 euros optando pela taxa variável e de 541,19 euros na taxa fixa através do Novo Banco, por exemplo. No entanto, enquanto a prestação nunca mudará na modalidade de taxa fixa, basta que a Euribor a 12 meses suba de 0,166% para 1,432% para ficar a pagar mais na opção de taxa variável.
É possível que as Euribor permaneçam perto dos seus mínimos durante muitos meses ou anos, mas, ao longo de três décadas, devem esperar-se aumentos. Desde que foi lançada, a média da Euribor a 12 meses foi de 2,575%. A esse nível médio, o crédito a taxa variável do Novo Banco absorve 108.374 euros em juros ao longo dos 30 anos, enquanto o financiamento a taxa fixa soma 83.071 euros. É mais 30,5% em juros.
No Novo Banco é possível simular crédito de taxa fixa até 50 anos. No Banco BPI e no Barclays, a taxa fixa estende-se até 30 anos. A Caixa Geral de Depósitos não concede financiamento a taxa fixa a mais de 20 anos. Para o Montepio, o máximo é 15 anos.
